破解話術　買對美元增額保單

4月初，阿寶開心的參加國中同學會，酒足飯飽之餘，做保險的大明開始向大家介紹「美元增額壽險」，當他說到：「這保險預定利率高、年年增值、保費便宜，又能抗通膨，而且趁新台幣兌美元升值，現在買最划算！」阿寶毫不猶豫的當場買了一張。

事實上，像阿寶一樣心動的人很多，據業者估計，今年以來，美元保單每月至少有40～60億元的新契約保費。

從目前5家有推出增額終身壽險的保險公司來看，預定利率約在3.75%～4%，不但比同類型新台幣保單的預定利率2.25%～2.5%多了快7成，而且在相同保額下，保費也便宜了2成～3成。

不過，雖然增額保單相當誘人，但專家提醒，因這類商品琳瑯滿目，其增值方式、還本率等各有不同，若單聽銷售人員強調的增值幅度，而沒去仔細比較「真實保障」，日後恐會產生糾紛。

為此，《Smart智富》月刊特別針對常見的3大銷售話術，提供正確的觀念，讓你挑到真正划算又有保障的美元增額保單。

話術1：保額每年增值20%，比銀行利率高很多！

正解：增加的是保額，不是保單價值準備金；預定利率、保額增值率，都不是保單的報酬率

「這張美元保單預定利率有4%，在繳費期間內，保額每年會以20%單利增加，比銀行定存好太多了，趕快買吧！」業務員這樣說時，你先別急著點頭投保，而要再追問以下3率：預定利率、保額增額利率與保單報酬率。

1.預定利率

保險公司收到的保險費，有一部分是用來準備將來可能支付的保險理賠金，在被保險人未發生事故時，保險公司會把這筆積存的保險費拿去做投資，由於保險費是預先收取後運用獲得收益，所以保險公司向保戶收取保費時，就有一定比率之折扣，此利率就稱為預定利率。預定利率並不代表實際報酬率，只會直接影響保費費率的高低，基本上，預定利率愈高，保費愈低。

但要補充說明的是，如果要保人是在繳費期間內解約，因為要扣除一筆解約費用，此時領取的金額會低於保單價值準備金（所繳保費扣除必要支出後，用來支應未來保險金給付之金額）。另外，若要保人在保單有效期間內身故，受益人所領到的身故保險金，就是所謂的「保額」，並不等同於保單價值準備金。

2.保額增值率

是指「保額」的成長率，也就是以投保時的基本保額為基礎，保額逐年增加的幅度。舉例來說，30歲女性購買保額22萬美元的增額壽險，投保後保額每年以年複利4%成長，保單第1年度，保額則以年複利4%成長為22萬8,800美元。將來年紀愈大，身故保險金領得愈多，所以「保額增值率」高，只代表你的身故保障金增加，不代表你能領到較多解約金。

3.保單報酬率

是解約金（解約時領回的金額，即保單價值準備金）相對於保費的報酬，再換算為年化報酬率。舉例來說，以50萬元買保險，3年後拿回60萬元，換算後，這張保單的年化報酬率為6.09%。

根據保險業者指出，專業的保險業務員，都清楚這3率的差別和算法，也不會拿來和銀行定存利率比較，若遇到銷售人員仍做這樣的比較，不是專業度不足，就是有誇大推銷之嫌，你可能要再多問、多比較，以免買到不適合的商品。

話術2：趁現在新台幣升值，趕快先繳清保費！

正解：匯率波動無法預測，年繳保費較能分散風險

「現在匯率正漂亮，兌換美元的成本比較低，趕快把新台幣換成美元，一次繳清保費，以後就不用擔心啦！」近半年新台幣不斷升值，美元兌新台幣從1比30變成1比29，新台幣甚至有望升破29元，因此有些業務員告訴客戶，趕快把新台幣換成美元，一次把保費繳清。

三商美邦人壽商品部協理陳宏昇表示，去年底以來，新台幣升值頗多，他是會建議沒有美元資金的人可以多換一些美元備存。不過，對於一般上班族來說，手邊不太會有大筆的美元資產，加上匯率波動向來難以預測，不宜一下就繳清保費。

「選擇年繳保費，長期下來可以攤平你的保費換匯成本。而且分期繳，也能減輕經濟負擔。」陳宏昇說。

話術3：用你既有的外匯帳戶繳費，方便又划算！

正解：若你的帳戶不屬於保險公司的合作銀行，要收手續費

如果你有外匯帳戶，可能會聽到銷售人員說：「只要有外匯帳戶，繳費方便又划算。」。但事實上，若你的外匯帳戶所屬銀行，不是保險公司所指定的合作銀行，你必須多繳付一筆手續費。

外幣保單是以外幣計價，以美元保單為例，所繳保費與保險金給付都以美元計價。在一般狀況下，繳交保費、給付保險金都須經過匯款銀行、國外中間行與收款銀行，保戶必須支付合計約400～800元不等的「匯款銀行手續費」、「郵電費」，以及10～50美元的「國外中間行手續費」。

若你的外幣帳戶所屬銀行，正好是保險公司指定的合作銀行，這些手續費大多會被保險公司吸收，若不是，客戶就必須自行支付這些費用，因此建議消費者，投保前最好先問清楚。

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