「大脖子」可以買保險？

文●葉惠娟

位於脖子下半段、呈現蝴蝶狀構造的甲狀腺，可能因為壓力或自體免疫系統疾病而產生異常，雖然致死率低，但因為需要就醫治療、可能影響身體其他器官功能，只要五年內有用藥、治療紀錄，購買保險時都需要據實告知。

失眠、易緊張、情緒不穩是許多人都曾經有過的經驗，倦怠、嗜睡更是容易被認為懶散的藉口。新光醫院一般外科主任楊圳隆提醒，上述症狀持續一段時間，有可能是甲狀腺機能異常。

楊圳隆說，甲狀腺機能亢進者，有點像過動兒，會有睡不著、整天心神不寧、眼睛凸等症狀，而甲狀腺機能低下者，則像是漸凍人早期的症狀，有非常疲勞、精神狀況很差、沒有什麼鬥志的感覺，有些患者則會出現高血壓。

甲狀腺位於脖子下半段，以男性來說就在喉結的下方，呈現蝴蝶狀，主要的功能是調節身體的新陳代謝，而位於甲狀腺的後方，則有左右各一對的副甲狀腺，主要負責調節身體的鈣質。

除了患者的主訴與外觀症狀，醫生判斷甲狀腺異常的依據，還包括血液中三碘甲狀腺素（T3）、四碘甲狀腺素（T4）以及腦垂體促進甲狀腺分泌的激素（TSH）等，其中TSH是刺激甲狀腺生長、發育與合成T3與T4的元素，亢進者通常T3、T4上升，TSH則會下降。

甲狀腺手術 住院期約三天

甲狀腺異常治療可分為藥物與手術，楊圳隆表示，手術前須考量是良性或惡性腫瘤、是否壓迫到氣管、有沒有明顯的症狀，以及對於機能亢進無法以藥物控制、或對藥物過敏、或不作放射性碘治療者，才會開刀。一般而言，亢進者手術住院約需二～三天。

楊圳隆補充，亢進患者通常在意眼睛凸的問題，因為自體免疫系統疾病造成眼睛凸者，手術後有可能會改善，但不開刀的話，大部份患者的凸眼症狀不會改變。

甲狀腺異常 屬五年告知事項

對於甲狀腺異常者，宏泰人壽保單服務部資深經理丁淑珍提醒，甲狀腺與副甲狀腺異常屬要保書五年告知事項，也就是投保前五年內因甲狀腺與副甲狀腺疾病就醫，都需要據實告訴保險公司，超過五年沒有就醫行為才不需要告知。

丁淑珍進一步表示，甲狀腺機能亢進可能會影響身體其他器官功能，例如心臟快速、不規則跳動，造成心臟、血管受損；副甲狀腺功能不佳，將影響身體血鈣濃度，進而影響腎臟功能，因此保險公司需要客戶告知甲狀腺與副甲狀腺異常狀況。

據統計，核保實務上常見的是甲狀腺異常，副甲狀腺異常較少見，而且機能亢進者多於機能低下者、女性患者多於男性。

症狀控制不佳 且T3、T4異常 延期承保

甲狀腺異常客戶需要告知保險公司的重點，通常有病名、症狀描述、就診大約日期、治療的方式、治療結果、就診醫院等。例如患有甲狀腺機能亢進者，症狀描述可能包括眼睛凸出的情形、手發抖的狀況、脈搏跳動規則與否，核保人員將藉以確定病情是否獲得控制。

至於核保結果，丁淑珍指出，對於機能亢進者，如果核保人員發現症狀沒有獲得良好控制，T3、T4數值偏高，一般為延期承保，六個月後再視症狀控制情況決定，如果控制得好，壽險、醫療險可能加費承保或將甲狀腺引起的疾病批註除外，傷害險則可能以標準體承保。

對於甲狀腺機能低下者，丁淑珍表示，核保人員會了解是否出生時就有低下的狀況，因為先天性甲狀腺機能低下會妨礙智慧發展、身高發育，核保結果可能與後天機能低下不同。

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