保費領回加終身 保險市場的兩枚魔戒

【莊瑞祥】

壽險公司賣保單，向來有兩帖票房的萬靈丹；一是標榜「保費領回」，二是強調「終身有效」。

說穿了，所謂還本金、還期金等保費領回的機制，都是扣除死亡保費及相關管銷費用等支出後，所剩的錢，就像存銀行一樣，壽險公司也會算點利息給你，如此而已。

至於「終身有效」，指的是，繳費15、20年滿期後，就不用再繳保費，保障一輩子有效，例如終身型壽險、醫療險、癌症險等。

人終究會死，所以終身壽險是一定用得到，只差理賠時間早晚不同而已，作為留給父母、配偶或子女，終身壽險幾乎是每個人必備的人生保單。

終身型醫療險，則是近10年來壽險市場的票房常勝軍。

由於票房居高不下，讓主管單位提高警覺，擔心這種保費有限，給付無限的保單，未來出現理賠黑洞的尾大不掉經營風險，使得近1、2年各大型壽險公司陸續停賣無上限的終身醫療險，而改推有上限的終身醫療險。

目前市面上只剩宏泰、遠雄少數中小型壽險公司仍販售這類搶手的保單。

宏泰人壽總經理夏明賢解釋，由於具有國外再保的安全閥，加上，隨時觀察各年齡層的理賠損失率變化，因此，迄今這張附約性質的已十分罕見的終身醫療險，成為宏泰人壽的招牌保單。

這張保單，紅到連自稱保險新手的宏泰人壽董事長陳憲煒都想幫他孩子投保，可惜年幼不及5歲的投保門檻，而被「拒保」。

至於終身型癌症險，一樣紅到不行，但是，壽險公司卻賠到一個頭兩個大，由於防癌醫療技術一日千里，很多保戶初期患癌就被診斷出來，依規定申請理賠金。

由於終身型癌症險的理賠損失率早已破百分百，所以，據江湖傳說，最快在今年5、6月，終身型癌症險，可能陸續停售，改賣有上限的保單，有需求的消費者，不妨多考量。 【2006/03/09 民生報】

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