生活風險高 窮人保險救急

近貧者是經濟弱勢，還需要保險嗎？學者說，近貧人口因為手頭緊，可能常需借錢，但又怕還不起，由於生活風險高，更需要醫療照護，這兩大類需求都可能透過微型保險獲得。

學者認為，近貧人口屬於低所得，特色就是手頭經常沒有多餘資金，對生老病死各式災難的容忍程度，比一般人更低，一旦這些災害發生，手頭資金會大幅減少，「微型保險」的出發點，就是要將發生災害後的善後處理，轉為用保險事先來控制。

例如對低所得人口來說，醫療保險需求會最高，因為近貧人口中，有些是單親媽媽長期失業，勞健保中斷，或者偏遠地區原住民，也沒有投保，微型健康保險的設計，是用最低的成本去涵蓋最基本的住院費用及照護給付。

另外，手頭緊的人會經常借錢，目前國際間最普遍的微型保險就是「信用壽險」，保額就是貸款金額，貸款人若死亡，貸款金額就由保險償還，微型保險還提供喪葬費用給付，在喪葬費用普遍不低的東方國家，這種需求也開始增加。

一般人買商業保險，一定是先付保費，發生事故，例如生病住院後，再拿住院單據去保險公司申請理賠。但學者指出，在一些已推出微型保險市場，有些微型保險「給付」不是付現金給保戶，例如生病住院後，窮人可能根本沒錢付住院費用，由承保的保險公司直接付費給醫院。

金管會保險局局長黃天牧說，台灣的社會福利機制已相當健全，農保和勞保也有廣大的投保人口，但還是有「缺口」，微型保險的對象，是那些沒能達到政府社會救助標準的人口，而這些人很容易被一般商業保險忽略不保。

【2009/03/30 聯合報】

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