保費大漲? 搶買保單別魯莽

「全球大降息、保單預定利率跟著調降，保費以後漲翻天，現在不買會後悔！」、「終身醫療險、防癌險保費要調漲了，再不買來不及囉！」這是近來消費者最常聽到保險業務員的行銷用語。不過，消費者聽到這樣的訊息該怎麼判斷要不要搶購呢？

壽險業者指出，一般來說，會因利率環境變化而調漲、調降保費的保單以「保障型」的壽險保單居多，例如定期壽險、傳統型終身壽險、增額型終身壽險等等，過去的保單預定利率在5％、6％時，的確保費較便宜，而目前市面上的保單預定利率水準介於2％到2.75％左右，當然保費相對比以往貴。

但壽險業者表示，並不是所有險種都會因為「降息」而變貴。像醫療險的保單如終身醫療險、防癌險的保費就不是看利率，而是看各家保險公司的理賠率、發生率，也就是說，如果哪家保險公司的醫療險 發生率較高的話，才需要調漲保費。

而像「利變型保單」、「萬能保險」則是保費沒有所謂的變貴、變便宜，但是保單價值準備金會隨著宣告利率來增減。像有些利變型保單的宣告利率是採前3年固定，所以若認為未來利率走勢「看升」，可選擇「機動」的宣告利率；但若認為未來利率走低，則應選擇「固定」宣告利率，鎖住現在的高利！

目前市場上的利變型保單宣告利率多在2.8％至3％之間，甚至有些公司的宣告利率高達3.45％至3.8％，但投資人不要只一味地看到高宣告利率，就以為穩賺高報酬，事實上，還要再扣掉保險成本、保費費用、及解約費(通常是0％到5％逐年遞減)。

再說，若不是保證前3年宣告利率不變的利變型保單，其宣告利率還是有可能隨著市場利率下滑，並沒有下檔最低保證。

因此，富邦人壽建議，買保單還是回歸需求，而不是因為降息風、停賣風而購買，買保單還是要看「需求」較能把錢花在刀口上！

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