「全球大降息、保單預定利率跟著調降,保費以後漲翻天,現在不買會後悔!」、「終身醫療險、防癌險保費要調漲了,再不買來不及囉!」這是近來消費者最常聽到保險業務員的行銷用語。不過,消費者聽到這樣的訊息該怎麼判斷要不要搶購呢?
壽險業者指出,一般來說,會因利率環境變化而調漲、調降保費的保單以「保障型」的壽險保單居多,例如定期壽險、傳統型終身壽險、增額型終身壽險等等,過去的保單預定利率在5%、6%時,的確保費較便宜,而目前市面上的保單預定利率水準介於2%到2.75%左右,當然保費相對比以往貴。
但壽險業者表示,並不是所有險種都會因為「降息」而變貴。像醫療險的保單如終身醫療險、防癌險的保費就不是看利率,而是看各家保險公司的理賠率、發生率,也就是說,如果哪家保險公司的醫療險 發生率較高的話,才需要調漲保費。
而像「利變型保單」、「萬能保險」則是保費沒有所謂的變貴、變便宜,但是保單價值準備金會隨著宣告利率來增減。像有些利變型保單的宣告利率是採前3年固定,所以若認為未來利率走勢「看升」,可選擇「機動」的宣告利率;但若認為未來利率走低,則應選擇「固定」宣告利率,鎖住現在的高利!
目前市場上的利變型保單宣告利率多在2.8%至3%之間,甚至有些公司的宣告利率高達3.45%至3.8%,但投資人不要只一味地看到高宣告利率,就以為穩賺高報酬,事實上,還要再扣掉保險成本、保費費用、及解約費(通常是0%到5%逐年遞減)。
再說,若不是保證前3年宣告利率不變的利變型保單,其宣告利率還是有可能隨著市場利率下滑,並沒有下檔最低保證。
因此,富邦人壽建議,買保單還是回歸需求,而不是因為降息風、停賣風而購買,買保單還是要看「需求」較能把錢花在刀口上!