保單分紅 增購保額最實在

年關近，年終獎金多少再成熱門話題，其實分紅保單保戶也有紅利進帳可期，有如民眾額外的紅包收入。不過，消費者除要先分辨保單紅利配發方式，究竟是「美式」或「英式」外，還可結合自己的 理財 需求作更有效的支配。

目前分紅保單市場上，像保誠人壽是主推英式分紅，其紅利是以提供「增額繳清」功能為主，即保戶所分得的紅利，只能拿來增購保額；分紅保單市占率最大的中國人壽，則是主推美式分紅，可同時提供保戶現金領回、增購保額、抵繳保費及儲存生息等四種選擇。

一般來說，英式分紅沒有馬上將紅利分配出去，而是繼續交由保險公司進行增加保額；美式分紅保單則較有彈性，既可做到英式分紅的功能，同時也提供其他多樣化選擇。壽險業者分析，國際間紅利配發趨勢是客戶選擇權愈多愈好，讓客戶自由依本身需求選擇。

要選擇最適合自己的紅利發放型態，可先衡量自身理財需求。像希望能夠定時領取現金的人，可選擇「現金領回」；對保險費支出有經濟壓力，但又希望維持保障者，則可選擇「抵繳保費」；特別注重保障或是有稅務規劃需求者，就要選「增購保額」；至於有退休規劃需求或長期儲蓄需求的人，「儲存生息」則是較佳選擇。

紅利怎麼領，消費者各有不同喜好，何種方式較受保戶歡迎？中壽最近就特別針對現有分紅保單保戶進行資料交叉比對分析發現，在選擇紅利提領方式時，以「儲存生息」最受保戶青睞，約占45%；其次是「抵繳保費」及「現金領回」，各占26%；最後是「增購保額」僅有3%。

中壽協理蔡松青表示，紅利領取方式並無好壞之分，完全看客戶個人需求。不過，選擇儲存生息的人較多，是因一旦客戶有資金需求時，可隨時將其所儲存的紅利領出去，便利性最大。

中壽還獨創「紅利帳戶自動提領」功能，即保戶可與保險公司約定，將每年配發的紅利都採儲存生息方式加以儲蓄，直到約定開始給付的時間到來（例如退休時），再由保險公司依據先前約定，定期自動匯款到保戶指定帳戶，不同於一般現行的「儲存生息」僅有一次領回功能。

相較於不分紅保單或投資型保單，分紅保單保戶可透過紅利分享機制及儲存生息的選擇權，為個人又增加一個「紅利退休金帳戶」，可定時定額領取，作為退休生活經濟來源之一。提領期間，只要保單持續有效，每年紅利仍會自動存到這個帳戶中滾存生息。

至於紅利配發不論是採英式或採美式都會提供的「增購保額」，雖然目前選擇它的保戶較少，但可別小看它的功能。

壽險業者表示，以紅利來增購保額，將使保障速度累積得非常快。以35歲、保額100萬元來看，若是將每年紅利皆拿去增購保額，活到65歲時，保障將增為330萬元；若活到95歲，保額會變成1,200萬，因每年的紅利會一直滾入保障，「利滾利」的驚人結果，就如同「滾雪球」，保障程度會變得很高。

【2007/01/25 經濟日報】 @ http://udn.com/

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