保單賺大錢 可創134％報酬率(下)

統一安聯報酬率達134.32％

而ING安泰、統一安聯、富邦、新光和瑞泰人壽等5家公司股票型基金績效最佳的前5檔的平均報酬率都高達100％以上，其中更以統一安聯的134.32％最高。這5家公司保單連結的基金平均績效能破百，主要是因為都投資了拉丁美洲的基金，以及新興歐洲概念的基金。

其次是，三商、大都會國際、中國、全球、佳迪福、幸福、南山、國際紐約及國泰人壽等9家，股票型基金績效最佳的前5檔的平均報酬率也有90％。此外，大部份保險公司的投資型保單，提供連結的基金多半在30檔以上，但統一安聯和佳迪福人壽提供的基金相對較多，以統一安聯的「新卓越萬能變額壽險」為例，提供的基金選擇就高達125檔。

精選2至3檔投資報酬才好

有些保戶看到投資型保單可以一次連結很多基金，都覺得是「賺到了」，一張保單就連個10幾檔基金。但瑞泰人壽總經理包道霖認為，投資型保單雖然提供股債平衡及全球化布局的投資優點，但如果連得太多，反而使得投資的資金分散，因而削減投資的效益。「每個月投資1萬元以下，連結的基金以2到3檔最適合，並且集中投資在最看好的同類型標的上，才能得到最佳的投資報酬。」

今年前8月新契約保單中逾90％是投資型保單，而被稱為投資型保單專賣店的統一安聯人壽總經理馮元輝認為，不同類型的基金報酬與風險都不同，所以選標的時，應該先了解自己想要的報酬和能承受的風險有多少。

統一安聯執行主管部副總謝文銓舉例，若是社會新鮮人，沒有特定的資金需求或壓力（例房貸），純粹要儘快賺到人生的第一桶金時，他建議在可承受投資風險下，應該全數選擇報酬率高的股票型基金；但如果是「只要基金淨值一有波動，就會擔心到睡不著」的人，最好就買波動小的債券型、平衡／組合型的基金，免得「還沒有嚐到甜頭，就先精神衰弱」。

定期檢視 善設停損停利點

買投資型保單，除了一開始要連結對基金外，也應該要定期檢視。「那時一個很久不見的同學跟我介紹投資型保單，其實我聽不太懂，就通通聽他的建議，後來自己也都沒有注意績效，結果差點因為基金虧損，使保單價值不夠支付保單的運作成本而失去保障效力。」

因為人情因素而投保的小吳苦笑著說。一般來說，投資人半年要檢視1次投資標的的績效，如果選擇的是波動很大的基金，謝文銓覺得3個月，甚至應該是時時檢視，免得一個疏忽，從賺錢變成賠錢。

雖然基金和投資型保單都是一種長期投資的概念，但包道霖認為，停損點的設定是相當重要的，並不是「長期」投資，就可以不聞不問，如果虧損的幅度已達無法承擔的範圍，就應該要做出處置。現在許多保險公司都有提供相關的功能，可以讓保戶在網站自行設定停損點即時通知功能，讓保戶隨時掌握投資保單的投資績效，例如國泰與ING安泰人壽等。

除了停損外，停利點的概念也是一樣，尤其是採用躉繳方式（一次繳足所有保費）的保戶，因為投資金額較大，除了要密切注意投資標的的情形之外，「只要到達預定的報酬，就應該獲利了結出場，以免造成不必要的虧損」，包道霖特別提醒。

如投資失利 一樣會虧損

馮元輝和包道霖都強調，購買投資型保單必須先做好「倘若投資失利，可是會虧損」的心理準備才行，同時也願意接觸投資知識，而非單純依靠業務員提供的意見。如果完全不敢承受投資風險，也不願意了解投資常識的人，就不應該買投資型保單。所以買投資型保單的第一步，並不是它能為你賺多少錢，而是你願不願意承受投資風險和學習投資。

---