保險購買時機與規劃

所謂 保險 就是集眾人的力量來分攤自己的風險.藉著繳交少許的保費,一旦有事故發生,保險公司會依照與要保人所簽定的保險契約,支付與要保人或受益人保險金.

保險依據保險法第31條:可分財產保險與人身保險. ........這裡要規劃就是人身保險的部份.

人身保險種類又可分: 人壽保險, 意外保險 , 住院醫療保險 , 防癌保險 , 年金保險 , 投資型保險 等類別.

人壽保險又分為:1. 終身壽險 2. 定期壽險 3. 儲蓄壽險 4. 重大疾病保險 .

所有保險種類都有其特性與功能再搭配投保年齡的規劃.分析建議如下:

定期險為保障於一定期間,時間到了,就一切歸零.保費相對便宜,其它意外險,癌症險及其它附加險都有這種特性.

終身壽險為繳費一定期間,保障終身

20--30歲:當我們剛出社會時,所要承擔的風險與責任較輕,則建議先投保保費較輕的定期壽險再搭配意外 保險.此時期應所要面對的責任是自己與父母.故不要浪費無謂的收入投入於保險.收入10%投入保險,30%日常花用,60%用於投資與學習進修.

30-55歲:當結婚生子以後,所要面對的是自己的家庭責任,此時可依自己收入狀況再加買一份可變更式的終身壽險搭配意外及疾病防癌險.可變更的意義是當兒女成長獨立以後,經濟負擔較輕時可增加保險金額提高保障,為退休預留準備.或再投保一份儲蓄型壽險,一方面強迫儲蓄為子女籌備教育金一方面增加保險保障.15%用於保險25%用於投資60%用於家庭花用.

55-65歲:此時期兒女都已獨立,且又屆臨退休後的生活,此時可考慮再投保一份年金保險,一方面強迫自己儲蓄不亂投資一方面退休花費.45%投入保險30%日常花用25%用於投資.

投保時應注意事項:1. 保障要與收入能匹配 即責任多重就要保障多少,千萬不要把債留給生者.

如房貸,年收入3倍,子女教育金總額...等.加總後得出金額即為應投保金額

2.繳交保費達有保單價值準備金時,萬一無法續繳保費時千萬不要放著不管,否則保險公司會自動由價準金中墊繳直到失效.此時應當請服務員更改保單,減少保障金額或作繳清保險.才不會枉費辛苦所繳保費.

減額繳清保險:就是根據已繳保費年度所餘價值準備金,再扣除必要費用後所剩金額作為一次繳費購買等值保障的保險.以後不用再繳保費,只是保障減少.

3.一般投保當年,保險公司為了要支付業務人員及行政人員必要開銷及風險承擔的費用,所繳的保費幾乎

全部作為費用有也所剩無給幾,故千萬不要為了人情而投保,否則就變成肉包子打狗了!

4.投保之前要詢問業務員保障多少外也要問費用率多少 ,就拿筆者朋友投保*泰投資型保單過程:業務員先用投資型保單一方面可投保一方面又可投資基金可增值,更換基金標的不用費用種種理由作為招攬花招.

投資時業務員也不會提到費用率,投資頭三年基金報投率30幾%但所投保本錢卻還沒還本,後來才知到連續6年要扣150%的費用,也就是年繳保費12萬,6年當中要先繳給保險公司18萬,還須付基金保管費...等.多麼嚇人的費用率阿!投資風險還要自負.

5.投保時要貨比三家,一些不肖的業務員在賣商品時,不站在客戶立場替客戶設計保單,卻賣傭金較高的產品,完全置客戶利益於不顧.如**人壽投資型商品原有甲,乙,丙型業務員就光賣傭金最高的丙型,完全不提甲,乙型.可見保險從業員素質叁差不齊,不可不慎選.

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